Как правильно давать деньги в долг

Ситуации, когда кто-то просит денег взаймы, не редки. Если есть возможность помочь, люди помогают. Но когда речь идёт о крупной сумме, стоит одалживать грамотно, не пренебрегая нормами закона. Такой подход поможет гарантировать возврат.

Вариант первый: расписка

Одалживая крупную сумму даже родственнику, составьте расписку. Написать её должен заёмщик собственноручно, не иначе.

Это подтверждает Станислав Валежников, управляющий партнёр юридической компании «Центральный округ»: «Расписка должна быть написана заёмщиком собственноручно, в ней чётко указывается следующая информация: ФИО заёмщика, дата рождения, паспортные данные, адрес регистрации. Дополнительно лучше указать место рождения, так как при обращении в суд и последующем получении исполнительного документа (в нём указывают место рождения) без этих сведений исполнительный лист не выдадут. В отношении заимодавца нужно написать ФИО, адрес и паспортные данные».

Обязательно указать сумму займа (желательно прописью) и условия, на которых получен заём. Это проценты, периодичность их выплаты, срок возврата. Также нужно поставить дату, подпись и расшифровку подписи.

«Если в расписке не будет паспортных данных и адреса регистрации заёмщика, при этом документ изготовлен в печатном варианте, а подпись такая, что её принадлежность конкретному лицу нельзя установить даже путём проведения экспертизы, то такая расписка не может быть надлежащим доказательством передачи денег в суде» – говорит Станислав Валежников.

Расписка – это не просто бумага, это документ. Придать документу больший вес поможет удостоверение у нотариуса. Услуга стоит недорого, и обезопасит в случае судебного разбирательства.

Проценты по займу

Согласно ст. 809 Гражданского кодекса, любое физическое лицо может дать деньги взаймы, причём под проценты. Процент устанавливается по согласованию сторон. Чтобы условия займа не были нарушены заёмщиком, размер процентов указывается в документе – расписке или договоре займа.

Как правило, люди хотят получить в конце кредитного периода определённую сумму сверху. Она оговаривается заранее.

Станислав Валежников уточняет, что в случае, если проценты не указаны, заимодавец вправе рассчитывать на получение процентов, рассчитанных по ставке рефинансирования на день уплаты суммы займа или его части. Размер такой ставки определяется по месту жительства или месту нахождения (для юридического лица) заимодавца.

В расписке или договоре займа стоит оговорить условие досрочного возврата денег с меньшими процентами. Сумма процентов уменьшается, если сокращается срок пользования займом.

Вариант второй: договор займа

Другой, гарантирующий возврат денег документ, – договор займа. В нём прописывается сумма ссуды цифрами и прописью, срок кредитования, проценты. Дополнительно отражаются условия досрочного погашения долга и снижения процентов. Ставку стороны определяют по своему усмотрению.

Возможно предоставление беспроцентного займа. Это тоже обязательно указывается в документе, как и способ передачи денег – наличными, перечислением на карту или счёт.

Лада Горелик, адвокат московской коллегии адвокатов «Горелик и партнёры», добавляет: «Возможно, не лишним будет также определить подсудность, указав конкретный судебный орган, территориально удобный для каждой из сторон. В случае предоставления суммы займа наличными денежными средствами – обязательно зафиксировать документально сам факт передачи конкретных денежных средств от заёмщика заимодавцу».

Договор займа должен устанавливать срок полного погашения долга и содержать пункт, по которому заёмщик обязуется выплатить пени за каждый просроченный день.

Для справки: банки взимают штраф за просрочку в размере 20% годовых, если в период нарушения проценты продолжают начисляться. Такие санкции применяются, например, по потребительским кредитам Банка «Возрождение». Если начисление процентов приостанавливается, величина неустойки составляет 0,1% в день. Пример – кредиты наличными ВТБ.

Оформление договора займа нужно не всегда. Лада Горелик уточняет: «По закону договор займа между гражданами должен быть заключён в письменной форме, если его сумма превышает 10 тысяч рублей». Составляется документ согласно ст. 808 ГК РФ.

Договор займа могут заверить два свидетеля, и это уже считается официальным документом.

Либо договор заверяет нотариус. В этом случае стоит учесть, что если указаны проценты придётся заплатить подоходный налог по ставке 13%.

Вариант третий: договор залога

Договор займа может быть дополнен договором залога. Человек, взявший ссуду, обязуется вернуть долг в виде имущества. Например: квартиры, гаража, дачи, либо другой собственности, соответствующей по цене сумме заёмных средств.

Сумма займа не обязательно должна равняться стоимости залога.

Станислав Валежников поясняет: «У нас в стране много недобросовестных заёмщиков, которые набирают много всевозможных займов и кредитов, а потом не исполняют своих обязательств. Чтобы исключить риск невозврата займа, в качестве обеспечения можно заключить договор залога как движимого, так и недвижимого имущества. При этом надо понимать, что если недвижимое имущество с течением времени останется на месте и риск его утраты значительно ниже, то движимое имущество (чаще всего в залог берут автомобили) подвержено повреждению и гибели. Также при обращении взыскания движимое имущество легче спрятать и в последующем препятствовать залогодержателю в его получении. Заём, обеспеченный залогом, легче вернуть за счёт стоимости заложенного имущества».

Договор залога не обязательно заверять нотариально, но регистрация в Росреестре обязательна, если залогом является недвижимость.

Что делать при невозврате долга

Согласно закону, уже на следующий день после указанной даты возврата долга, человек, не получивший денег в срок, вправе обратиться в суд. И не обязательно предупреждать об этом заёмщика. Согласно ст. 810 ГК РФ, деньги, выданные до востребования, должны быть возвращены не позднее 30 дней после первого требования. Заказное письмо о требовании вернуть долг, направленное должнику, служит в суде доказательством.

Станислав Валежников рассказывает: «Часто заёмщик не оценивает реально свои силы и допускает просрочку исполнения принятых на себя обязательств. В этом случае заимодавец имеет право обратиться в суд. Предварительно он может направить заёмщику претензию, однако, это не обязательно».

Законом предусмотрены обстоятельства, при наступлении которых возможно обращение взыскания на заложенное имущество: «Например, в отношении недвижимого имущества, переданного в обеспечение исполнения обязательства, исполняемого периодическими платежами, предусмотрена возможность обращения взыскания на это имущество в случае, если залогодатель допустит просрочку больше 3 раз в течение 12 месяцев.

Если после реализации заложенного имущества оно не будет продано, то залогодержатель сможет оставить его себе за минусом 25% от начальной продажной цены. При этом если сумма, подлежащая взысканию с должника, меньше стоимости заложенного имущества, то займодавец обязан вернуть разницу между стоимостью оставленного за собой имущества и суммой долга заёмщику. Следовательно, в такой ситуации заёмщик будет стараться не допускать просрочек исполнения принятого на себя обязательства» – резюмирует Станислав Валежников.

Источник: INGURU.